Refinancování hypotéky

Splácíte hypotéku a bude vám končit fixační období? Bojíte se neúměrného zvýšení měsíční splátky hypotéky? Nabídla vám vaše banka mnohem vyšší úrok, než který je nyní běžný na trhu? Napovíme, jak se v takové situaci zachovat a jak se vůči chování banky bránit.

Co je to refinancování hypotéky?
Refinancování je možná trochu neobvyklé slovo, česky bychom asi nejspíš řekli přeúvěrování hypotéky nebo přefinancování hypotéky. Nic méně refinancování se již (min. v médiích a bankách vžilo) a tak se tohoto termínu budeme držet.

Refinancování hypotéky je splacení úvěru (v tomto případě hypotéky) jiným úvěrem. Můžeme tedy říct, že refinancování hypotéky je vlastně vyřízení nového úvěru, zpravidla hypotéky (většinou u jiné banky), a touto novou hypotékou je „stará" hypotéka splacena.

Proč refinancovat hypotéku?
1) zajištění nejvýhodnějších podmínek splácení
Obecně se dá říct, že refinancování hypotéky je výhodné tehdy pokud díky nové hypotéce získáte výhodnější podmínky než u hypotéky současné (zpravidla se tedy budete snažit optimalizovat měsíční splátku). V současné době bych tuto definici trochu poupravil. Refinacovat hypotéku se vyplatí, pokud díky novému hypotečnímu úvěru získáte výhodnější podmínky, než budou nové podmínky od vaší banky. Zní to možná trochu krkolomně, ale vzhledem k vývoji na trhu (v roce 2005 jste mohli uzavřít hypotéku s úrokem pod 3%) nyní určitě nezískáte výhodnější podmínky než u končící fixace hypotéky máte.
Díky zvýšení odhadní hodnoty nemovitosti se při refinancování můžete dostat např. ze 100% hypotéky na hypotéku do 70% a tím snížit úrokovou sazbu.
2) navýšení hypotéky
Díky již částečnému splacení, vyšší hodnotě nemovitosti než byla v době kdy jste o hypotéku žádali nebo lepším podmínkám na trhu je možné navýšit stávající hypotéku a volné prostředky využít např. na rekonstrukci, nákup nové nemovitosti nebo peníze využít neúčelově třeba na nákup nového automobilu.
3) snížení měsíční splátky
Protože se za poslední roky zvýšily úrokové sazby, zvýšily se i měsíční splátky hypotéky. Díky refinancování je možnost prodloužit si dobu splatnosti a snížit si tak měsíční splátku hypotéky.

Kde refinancovat aneb proč refinancovat hypotéku u jiné banky?
- banky nabízí zvýhodněné hypotéky pro nové klienty (v podstatě všechny zveřejněné úrokové sazby platí pro nové klienty). Při změně fixace navýší banka úrokovou sazbu až o 1% oproti současné aktuální sazbě pro nového klienta. Zní to neuvěřitelně, ale je to fakt.
V takovém případě máte 2 možnosti:
1)    včas odejít k jiné bance
2)    včas oslovit banku a smlouvat 

Kdy hypotéku refinancovat?
Obecně lze říct, že hypotéku lze refinancovat pouze v době, kdy vám končí fixace. Teoreticky byste mohli uvažovat o refinancování kdykoliv, ale vzhledem k sankcím za předčasné splacení u většiny bank se vám to pravděpodobně nevyplatí.
Výjimkou je hypotéka od mBanky, kde neplatíte žádné sankce za předčasné splacení. Tzn. že refinancovat hypotéku se vám vyplatí v momentě, kdy bude na trhu hypotéka s výhodnějšími podmínka než máte ve smlouvě.

Kde refinancovat hypotéku?
Několik bank nabízí speciální produkty na refinancování (podmínky jednotlivých bank naleznete po rozkliknutí odkazu)
Volksbank CZ
BAWAG Bank CZ
Wüstenrot hypoteční banka
Hypoteční banka
GE Money Bank
Česká spořitelna

Nemusíte se ale držet pouze těchto bank, refinancovat můžete i „klasickou" hypotékou od některé z dalších bank nebo třeba úvěrem ze stavebního spoření.

Proč vám banka může při refinancování nabídnou lepší podmínky?
Banka získává prověřeného klienta, který již někde pravidelně splácí a tím eliminuje riziko, které se běžně promítá do úrokové sazby. Tzn. že tzv. riziková marže banky může být nižší a je na bance jestli tuto „slevu" promítne do úrokové sazby nebo např. do odpouštění poplatku či obojího.

Jak zvolit nejlepší podmínky pro refinancování hypotéky?
Využijte náš nástroj srovnání hypoték. Denně aktualizované úrokové sazby a podmínky bank vám zaručí čerstvý přehled aktuální nabídky všech hypoték na trhu.
V nástroji Vyberte si svou hypotéku zadejte požadovanou délku fixace a produkt – refinancování hypotéky.

Trvalý odkaz na článek: Refinancování hypotéky